Банк России осуществляет надзор за соблюдением финансовыми организациями требований части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Для этого Банк России изучает и анализирует в комплексе всю имеющуюся в его распоряжении информацию.

При применении мер за нарушения вышеуказанных требований Банк России квалифицирует услуги как «дополнительные услуги при кредитовании», учитывая, помимо непосредственно установленных в Законе № 353-ФЗ требований, также следующие обстоятельства:

1. Изначально заемщик обращался за кредитом (займом), а не в целях приобретения дополнительных услуг (работ, товаров).
2. Согласие на предоставление услуги (работы, товара), в том числе если условия не предполагают немедленной оплаты ее стоимости, дается заемщиком в дату подачи заявления о предоставлении кредита (займа) (заявления о предоставлении дополнительных услуг) или в дату заключения кредитного договора (договора займа).
3. Существенные условия договора, на основании которого оказываются дополнительные услуги (выполняются работы, передаются товары), доведены до заемщика в дату подачи заявления о предоставлении кредита (займа) (заявления о предоставлении дополнительных услуг) или в дату заключения кредитного договора (договора займа).
4. Изначально запрошенная заемщиком сумма кредита (займа) к моменту формирования индивидуальных условий кредитного договора (договора займа) увеличена на стоимость дополнительной услуги (работы, товара).
5. Оплата стоимости дополнительной услуги (работы, товара) осуществляется за счет кредитных (заемных) средств.
6. Денежные средства в оплату дополнительных услуг (работ, товаров) переводятся со счета, открытого для зачисления суммы кредита (займа) и др.

В целях исполнения части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ и минимизации регуляторного риска в деятельности финансовых организаций Банк России предлагает принимать во внимание изложенный подход.

В соответствии с частью 2.8-2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ) в случае, если заемщику предоставлен доступ к личному кабинету в мобильном приложении кредитора и (или) если заемщик сообщил кредитору абонентский номер подвижной радиотелефонной связи,   кредитор обязан обеспечить направление заемщику письменного уведомления о его праве отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара) и праве требовать возврата денежных средств, уплаченных за такие услуги (работы, товары) (далее — Уведомление), одним из указанных в рассматриваемой норме способов по выбору кредитора. При этом в соответствии с пунктом 2 части 2.8-2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ по указанному заемщиком абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи необходимо направить само Уведомление, а не ссылку на Уведомление, размещенное в личном кабинете заемщика на сайте кредитора в сети «Интернет».

Направление Уведомления способами, предусмотренными частью 2.8-3 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, допускается только в случае отсутствия у заемщика доступа к личному кабинету заемщика в мобильном приложении кредитора и несообщения им кредитору абонентского номера подвижной радиотелефонной связи.

При этом способы направления Уведомления, предусмотренные частью 2.8-3 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, также применяются с учетом установленной данной нормой приоритетности. Так, например, направление заемщику Уведомления иным способом, предусмотренным в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (к примеру, направление по почте на бумажном носителе), допускается только при отсутствии условий для направления Уведомления способами, прямо предусмотренными частями 2.8-2 и 2.8-3 статьи 7 Федерального закона № 353‑ФЗ.

В то же время при направлении Уведомления способами, предусмотренными частью 2.8-2 статьи 7 Федерального закона № 353‑ФЗ, дополнительное направление такого Уведомления заемщику способами, предусмотренными частью 2.8-3 статьи 7 Федерального закона № 353‑ФЗ, не является нарушением требований указанных норм.

Нормой части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено требование информировать заемщика о стоимости дополнительных платных услуг, предлагаемых при предоставлении потребительского кредита (займа), в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Исходя из обозначенного регулирования, полагаем, что надлежащим информированием заемщика как потребителя о стоимости дополнительных платных услуг, предлагаемых при предоставлении потребительского кредита (займа), в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) будет являться отражение стоимости дополнительных платных услуг в абсолютной величине, а не приведение порядка ее определения.

Указанное обеспечит наиболее точное информирование заемщика о стоимости дополнительных платных услуг, предстоящих расходах на этапе принятия решения о заключении договора потребительского кредита (займа).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ закреплены положения, направленные на обеспечение заемщику возможности принятия взвешенного решения о приобретении дополнительных платных услуг и недопущение совершения кредитором действий, не позволяющих заемщику осуществить самостоятельный осознанный выбор, влияющий на расходы потребителя при обслуживании кредита (займа). В частности, установлен запрет на проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг.

Общей направленностью Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закона № 353-ФЗ является дополнительная защита потребителя (заемщика) в отношениях, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), как экономически слабой и зависимой стороны.

При этом положения Закона № 353-ФЗ должны применяться в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, в том числе учитывая принцип добросовестного поведения участников гражданских правоотношений и недопустимости злоупотребления правом (статьи 1, 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации). Участники гражданских правоотношений (стороны обязательства) обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие в реализации прав и законных интересов, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Учитывая изложенное, проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг на этапах, отличных от этапа заключения договора потребительского кредита (займа), рассматривается Банком России в качестве ненадлежащей практики.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Практики, когда потребитель, чтобы оформить кредит (заем) посредством дистанционных каналов связи без дополнительной услуги, должен совершить действие или ряд действий по отключению автоматически проставленных кредитором отметок о согласии (например, убрать отметку о согласии либо зайти в отдельный раздел и там убрать отметку, после чего нажать «продолжить/далее»), нарушают обозначенное выше требование части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Проставление кредитором за заемщика автоматического согласия на оказание ему дополнительных услуг не может рассматриваться в качестве обстоятельства, очевидно свидетельствующего о том, что согласие заемщика на оказание ему указанных услуг было явно и осознанно выраженным.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Указанные положения Закона № 353-ФЗ направлены на обеспечение соблюдения интересов заемщика в части принятия им взвешенного решения о приобретении дополнительных платных услуг и недопущения совершения кредитором действий, не позволяющих заемщику осуществить осознанный выбор или затрудняющих его.

Для защиты интересов заемщика как более слабой стороны кредитных отношений Закон № 353-ФЗ обязывает кредитора обеспечить заемщику возможность свободного выражения волеизъявления относительно предоставления ему дополнительных платных услуг, а также запрещает кредитору проставлять отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг.

Вместе с тем, на практике выявляются случаи, когда заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) предусматривает проставление отметки только при несогласии заемщика с оказанием ему дополнительных платных услуг. При непроставлении заемщиком такой отметки считается, что заемщик предоставил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг.

Использование неравнозначных способов выражения заемщиком своего волеизъявления относительно оказания ему дополнительных платных услуг является сложным и запутанным для понимания, особенно для лиц пожилого возраста и граждан, обладающих невысокой финансовой грамотностью, и, как представляется, имеет своей фактической целью обход требования части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ о предоставлении заемщику возможности принять решение о согласии на оказание ему таких услуг или об отказе от них.

Таким образом, кредитор при реализации такой практики фактически предопределяет согласие заемщика на оказание дополнительных платных услуг, что является недопустимым.

В связи с изложенным, учитывая, что установленная в части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ обязанность кредитора обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг направлена на принятие заемщиком осознанного выбора относительно дополнительных платных услуг, и данное решение является для заемщика альтернативным в определенный момент времени, полагаем, что надлежащей практикой будет реализация в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) равнозначных, простых для понимания способов выражения заемщиком своего волеизъявления.

Также сообщаем, что не может быть признана надлежащей практика использования маркетинговых приемов, побуждающих заемщика к принятию определенного решения (выделение информации цветом или использование иного шрифта), а также акцентирующих внимание заемщика исключительно на информации о преимуществах дополнительной услуги без указания информации о свойствах указанной услуги, в том числе об её объеме и итоговой стоимости, что не позволяет заемщику полностью сформировать представление обо всех условиях приобретения продукта.